老人“投保疾病”法院支持赔偿

作者:admin 2019-04-15

未能如实通知身体状况存在缺陷,但保险公司未行使及时终止的权利

这位老人“因疾病投保”法院支持赔偿损失

购买保险一年后,吴大娅因癌症住院,但保险公司调查发现吴大佑“患病”,因此拒绝支付赔偿金。石景山法院认定,吴大爷确实“患病”,但保险公司知情后并没有及时取消合同。因此,保险公司的一审判决支付了吴氏保险金额超过26.7万元。

虽然吴大师赢了这个案子,但这并不意味着他在保险方面没有过错。法律专家表示,由于老年人年龄大,经常患有基本疾病,这些事实必须在投保时向保险公司解释,否则将不予赔偿,所支付的保险费可能不予退还。

情况下

儿子让保险推销员给老人签了合同

2017年,吴先生开始询问保险情况,因为他想为儿子购买保险。通过朋友的介绍,他与北京一家保险公司的推销员取得了联系。经过详细询问后,吴先生认为该公司值得信赖,他还为儿子的保险投保,同时也为父亲的严重疾病和人寿保险提供保险。和商业医疗保险三保险。

由于吴先生在天津工作并在不同的地方投保,他从未见过推销员。他通过电话或微信联系了保险。保险合同也是在电话询问后由销售人员签署的,通知也由销售员填写。保险合同规定,如果叔叔患有重大疾病或死于疾病,保险公司将支付保险金额。

去年3月,吴叔叔接受了下眼恶性肿瘤(即喉癌)的检查。由于该病是保险合同中规定的重大疾病,吴先生立即向保险公司申请了三项索赔,总金额为27万元。

保险公司确定恶意保险拒绝解决索赔

但是,在吴某申请理赔后,保险公司单方面决定终止保险合同,并说已经支付的保险费没有退还。

保险公司拒绝保护,因为他们发现吴在保险前几天因脑梗塞和脑基底肿瘤住院治疗。在保险时,吴先生隐瞒了父亲的健康,并没有告诉他真相。吴某的病情将直接影响保险公司是否承保承保或增加保险费用。

对于吴先生提到的合同签署问题,保险公司表示,原则上,公司不允许销售人员签订合同。为防止现代签约,各政策公司将安排其他部门的工作人员进行电话回访。

当公司进行电话回访时,吴先生并不反对健康通知的内容,并表示该政策是由他自己撰写的。保险公司认为,吴先生一直隐瞒父亲的健康。这种行为是恶意和保险,因此他决定拒绝索赔。

被保险人是否已提出争议以告知争议

在所涉及的政策的客户信息部分中,是否存在脑和脊髓疾病是被保险人需要提供的信息之一。如果信息不真实,将影响保险合同的有效性。

“推销员没有询问我父亲的身体状况。他只说保险金额多少。”吴先生说,推销员没有按合同和附件要求。由于他的父亲由他的弟弟照顾,他在投保时并不认识他的父亲。其实住在医院。经过一年的保险,他主动向父亲通报情况,并将医疗记录邮寄给保险公司。

在吴先生邮寄他的医疗记录后,保险公司打电话与他核实。在电话中,吴先生解释了他父亲“患病”的情况,保险公司也明确表示会取消合同。但是,一个月后,保险公司继续扣除保险费,并没有发出终止合同的书面通知。

吴先生说,这种情况应该被视为已经知情并愿意继续承保的保险公司。

但是,保险公司表示,虽然合同的原因已经出现,但公司尚未获得检查相关医疗记录的授权,也无法完成证明。合同未解除时,公司仍需根据合同扣除保险费。

保险公司因“躺在右边睡觉”而失败

该案的法院法官刘丽媛表示,关于保险前的通知,中国《保险法》采用了查询和通知方式,即保险公司要求,被保险人通知了该问题。

在这种情况下,保险公司通过签署书面合同和电话回访来询问被保险人的健康通知事宜。它可以被视为履行查询义务的保险公司,吴先生没有履行如实通知的义务。

然而,刘丽媛法官说,在得知吴大冶投保后,保险公司的行为实际上是“睡在了睡觉的权利”,并没有及时行使法定的撤销权。在保险时,吴先生签署了一封确认函,授权保险公司查阅医疗记录,但保险公司仍然选择继续扣除保险费,导致保险公司失去终止合同的权利。

根据整个案件的证据,石景山法院的第一次审判裁定,保险公司应为吴大业的三项政策支付超过26.7万元的保险费。任何一方都没有提出上诉。

现象

通常情况下,老年人生病并考虑寻求保险

在保险公司推出保险产品之前,它将不可避免地计算产品的收入和费率,并确定产品的适用范围,如设定年龄,身体状况,职业风险和其他对被保险人的限制。

由于身体机能逐渐下降,老年人更容易患上一种或多种基础疾病,这将增加保险公司的索赔风险。但是,有些老年人没有机会申请保险,或者年轻时保险意识不强,所以他们想到在患病后寻求保险。

虽然保险公司在这种情况下接受了法院的判决,但这种“有病保险”对被保险人和保险公司都有巨大的法律风险。

为了满足老年人的需求,一些保险公司推出了有针对性的产品。但是,虽然有些保险类型甚至允许“三高”的老年人或老年人参加保险,但与普通保险相比,这些保险通常具有保险范围小,保费高,保险范围低的特点。虽然保险限制已经放宽,但如果老年人患有疾病清单以外的疾病,他们仍然必须履行发表声明的义务。

老人“患病投保”引起了索赔纠纷,该怎么办?国际经济贸易大学法学院教授,??博士生导师,北京京都律师事务所律师李庆武进行了以下法律分析:

“有疾病的保险”保险费将受挫

被保险人承担的核心义务之一是履行真实披露的义务,如果被保险人故意隐瞒重要事实并作出虚假通知,或被保险人未向被保险人询问答案内容与事实或被保险人通过被保险人向保险公司通报虚假情况,保险公司有权在行动足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率时终止合同。

保险合同终止后,如果被保险人因重大过失未履行真实披露义务,如果被保险事实对保险事故造成严重影响,保险公司无需履行赔偿责任,只需要退还保险费。如果被保险人故意不告知真相,保险公司不仅要付钱,而且即使已支付的保险费也没有退还。

未经回答的问题应签署并确认

从被保险人的角度出发,为避免法律风险,建议有基本疾病的老年人在申请保险时应回答有关保险公司职员或保险代理人健康状况和年龄的问题。或被另一方误导。如果保险代理人认为被保险人不需要回答有关健康的问题,被保险人必须要求保险代理人签字确认。

如果被保险人年龄太大,无法阅读或理解查询通知提出的问题,并选择保险代理人填写答案,保险代理人也应当由保险代理人签署相应问题的确认书。防止后续纠纷。

商业保险只能发挥有限的作用。对于生病且不允许为商业保险投保的老年人,他们可以使用社会保险或其他社会保障措施来保护自己。

保险公司应加强内部管理

就吴大业而言,吴先生未能如实通知至少构成严重疏忽违反真实披露义务的行为,保险公司有权终止保险合同。至于撤销权是否受到法定排除期限制,法院需要根据证据予以确认。

保险公司一方面出现提议终止合同的原因另一方面是扣除保险费,主要原因是保险公司内部部门沟通不畅。此前,总部设在北京的保险公司内部部门协调不力,导致公司承担了不应承担的2.6亿元保险责任。在目前中国现行保险业难以升级的情况下,部门间协调不力造成的法律风险需要保险公司的整改和司法考虑。

本报记者刘素雅